「FIRE」退休運動熱潮達到財務自由需要多少錢?

財務自由的定義,就是本身所有資產所產生的被動收入,一定高於每月所需的生活費,使人或家庭不需要為生活支出而努力打拼為錢工作的狀態。

怎樣才算財務自由?該怎麼算才能有比較具體的數字可以供參考,每個人的狀況都不盡相同,簡單繁華由個人,但有一個簡單且通用的公式:

總資產=每年支出 × 25

每年支出乘以 25是為什麼?

不少財務自由的討論都是以這數字為標竿,以4%安全提領率Safe Withdrawal Rate(SWR)假設基礎的經驗法則,在合理的財務規劃下,從第一年的資產中拿4%來當生活費,在沒有工作收入的情形下,要應付日常所需,通膨情況下也要足以支撐,並且不假設多長的餘命,整筆資產將會愈增愈多。

經驗法則指大多數人的狀況下是成功的,怎樣都可能有意外,所以偶爾可能不成功,有三個變數:

1、預期報酬率

在4% SWR的假設下,想要財務自由不想工作到退休,有足夠的金錢支撐生活,除了自己本身可以工作,錢也可以工作,可以比你更勤奮,如果沒有足夠的被動收入,那麼財務自由到一半也會變得不自由,又重歸工作狀態,並且這個複利計算應該是整體來看,而非多久時間有一個固定的收益的現金流。

2、通脹

因為通貨膨脹的關係,物價只會越來越高,每年通脹率3%左右,算生活費的時候要考量這項因素,錢幣有時間價值,只會越來越薄,需要為自己的預算留一個彈性空間減緩衝擊。

3、預期餘命年

有一個預期的壽命,可以考量家族史以及自己的病史,還有生活習慣等,做一個粗略的預期,花光所有的錢後會變得活得很痛苦,或是身後的錢帶不走,更多也沒有意義,這方面可以做一個評估,不過長生不死活得很久這件事可能是擔心太多,在做預估的時候可以多考量實際情況。

很簡單的試算,但至少提供一個框架,能估計大概的數字,幫助我們了解想要的生活品質,以及夢想中的生活需要多少被動收入支撐,藉此進行適合自己的資產配置,尋找能滿足需求的投資工具。

想財務自由的人需要足夠的錢,換取自己想要的人生,有人會說如何存到 25 倍年支出的資金才是困難,或只會抱怨財務自由是年收入多的人的特權,不過事實並非如此,許多人的起點都一樣,這才是社會上的基數,只要願意動腦思考學習且身體力行的人都有這個拚搏的機會。

財務自由,這個水平,人人都不同,財務自由的狀態絕不等於已經退休,更不是生活的唯一目標,反而是一種更多機會更好地選擇自己喜歡的生活,那樣的財政狀態,回歸初心,擁有熱忱去追求真正的夢想吧!

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